Когда банки один за другим отклоняют заявки с просьбой выдать заем, клиент начинает задумываться об улучшении досье, которое находится в Бюро КИ. Ситуация, когда грянувший экономический кризис лишил заемщиков возможности выполнять свои обязательства по договору, постигла многих. В результате пострадала их репутация, и ужесточились условия получения кредита, если вообще его кто-то согласится выдать.
Кредитная история, от чего зависит ее наполнение?
Рассмотрение заявки клиента на выдачу займа начинается с запроса его досье. Его формирование стартует с того момента, когда заемщик первый раз подписал кредитный договор, и дополняется сведениями на протяжении всего времени взаимодействия с банками. В досье собрана информация, по которой можно судить о благонадежности клиента, а именно: какую сумму он брал в долг, своевременно ли его погасил, имел ли просрочки по платежам и так далее.
В России существует около 30 Бюро КИ, каждое из которых располагает своей базой данных. Банки отправляют туда сведения о своем заемщике, где они хранятся 15 лет. Финансовые учреждения, прежде чем утвердить заявку на кредит, внимательно изучают досье и на основании изложенных данных принимают окончательное решение.
Негативная история формируется на основании:
- Грубого нарушения договора. Если заемщик уклонялся от выполнения обязательств, несвоевременно вносил ежемесячные платежи, или еще хуже, в отношении его было возбуждено судебное разбирательство, то рассчитывать на лояльность банка он не сможет.
- Пропуска платежей. Выплачивая предыдущий платеж, нужно строго придерживаться графика. Недопустимы просрочки или пропуски при внесении очередного взноса.
- Технической оплошности. Случается, что банк передает в Бюро ошибочную информацию, касающуюся персональных данных или недостоверных сведений.
Можно ли улучшить кредитную историю?
Способы исправления досье существуют, но они никак не связаны с услугами людей, предлагающих за определенную плату удалить нелицеприятную информацию. Таких доброжелателей в Интернете развелось немало, но не стоит слепо доверять им. За солидное денежное вознаграждение они берутся исправить досье, чтобы вам не отказали в кредите, но технически это невозможно.
Удаление досье из базы данных происходит только на основании заявления клиента. Однако и в этом случае он не может рассчитывать на выдачу ссуды, так как финансовые учреждения с опаской относятся к людям с «чистой» историей. Скорей всего, вас заподозрят в нечестной игре и откажут в просьбе выдать кредит.
Чаще всего над исправлением репутации клиенты задумываются, когда собираются взять в долг крупную сумму денег на ипотеку или открытие бизнеса. Сделать это самостоятельно не так трудно, но для этого понадобится немало времени и терпения. Следует понимать, что достижение цели возможно при проявлении упорства, иначе восстановить утраченную репутацию не получится.
Способы исправления неблагополучного досье
Если кредитная история была испорчена из-за внесения ошибочных данных, смело пишите заявление для ее пересмотра. Предоставив аргументы, вы докажете свою правоту, и негативные показатели будут удалены в течение 30 дней.
Большей частью, причиной отрицательной кредитной истории является сам заемщик. Чтобы улучшить показатели, можно взять новый кредит и погасить его, соблюдая условия договора с особой точностью. Теперь, при обращении в банк, вы вправе рассчитывать на одобрение заявки, ведь данные о последнем взаимодействии с финансовым учреждением будут нести положительный характер.
Стратегия зависит от того, как далеко идут ваши цели, и какими дерзкими были нарушения в прошлом. Чтобы получить в популярном банке солидную сумму денег, необходимо произвести хорошее впечатление как о добросовестном и платежеспособном заемщике. Поднятие рейтинга начните с выбора банка, где вы планируете получить ссуду, затем:
- Разузнайте, с каким Бюро он поддерживает партнерские отношения.
- Оформите незначительные займы в финансовых учреждениях, являющихся партнерами нужного БКИ, и выплатите долг, согласно договору. Эта информация будет отображена в досье, которое запросит банк. Изучив его и убедившись в вашей благонадежности, он наверняка удовлетворит вашу просьбу.
Кредитная карта. Получить пластик с заемными средствами гораздо проще, чем оформить кредит. С его помощью можно улучшить досье, сделав его более привлекательным в глазах кредитора. Пользуясь платежным инструментом, оплачивая покупки в магазине и Интернете, не забывайте вовремя вносить на счет деньги. Льготный период, длящийся 50 дней, позволяет тратить заемные средства и не оплачивать проценты. Доказать свою платежеспособность можно, погасив всю задолженность через несколько недель.
Покупая дорогостоящую технику или мебель, расплатитесь безналичным способом, предъявив кассиру кредитную карту. Через месяц пополните счет, рассчитавшись с банком. Этот момент обязательно будет отображен в досье.
Еще один способ заработать положительную репутацию заключается в снятии с пластика наличных денег. Хранить их можно на другом счете, а потом снова вернуть обратно. В этом случае вы заплатите проценты за обналичивание средств, зато в досье будет отображена финансовая операция, когда вы вовремя и в полном объеме погасили долг.
Займы в МФО (микрофинансовой операции) посодействуют вам в исправлении ситуации к лучшему. Если у вас имелись регулярные несоблюдения пунктов договора в прошлом, то попытки получить ссуду в солидном банке ни к чему не приведут. В этом случае имеет смысл обратиться в финансовое учреждение, заинтересованное в аутсорсинге новых клиентов. Оно готово пойти на уступки и выдать небольшую сумму денег даже неработающих гражданам, однако, под очень высокие проценты. Условия не очень выгодные, но все же приемлемые.
Срок действия договора небольшой, и за это время вам нужно постараться полностью рассчитаться с долгом. Необязательно тратить деньги, которые вам выдали. Положите их дома, а в положенное время верните, добавив сумму, эквивалентную процентной ставке. Иногда она достигает 2% в день, но что делать, считайте это платой за исправление репутации заемщика.
Таким образом, партнерские отношения с микрофинансовой организацией приведут к нужному результату: вы улучшите кредитную историю, причем за короткое время.
Кредиты по специальной программе. Экономическая ситуация, которая сложилась в стране, не позволяет многим заемщикам выполнить обязательства, взятые при оформлении ссуды. Это и несоблюдение графика платежей, и несвоевременное погашение долга. С такими клиентами банки предпочитают не связываться, так как считают, что такое партнерство связано с огромными рисками. Однако существуют финансовые организации, готовые пойти на уступки с целью привлечения новых клиентов. Конечно, крупных сумм наличными они не выдают, но предлагают стать участником одной из программ кредитования.
Воспользовавшись предложением, можно получить около 5 тысяч рублей на срок до трех месяцев. Кредитная ставка высокая, но все же терпимая – 45-50%. Чтобы достигнуть цели и улучшить кредитную историю, придется согласиться на такие условия.
Комплексные меры
Исправить ситуацию, чтобы рассчитывать на благосклонность банка при получении крупной суммы денег (автокредит, ипотека и другие программы), довольно непросто, но осуществимо. Здесь нужно запастись терпением и действовать наверняка, ведь служба безопасности банка будет проверять ваше досье с особой тщательностью. Не надейтесь на одобрение заявки только благодаря тому, что вы вовремя вернули пару незначительных займов.
Подойти к исправлению кредитной истории необходимо комплексно:
- Докажите банку, что ваше финансовое положение изменилось к лучшему. Представьте справки, удостоверяющие рост заработной платы, регулярные поступления денег на депозитный счет, другие источники дохода. При этом помните, что увеличение прибыли должно быть соизмеримо с семейным положением и составом семьи. Например, рождение ребенка связано с дополнительными тратами, поэтому рост зарплаты за этот период не будет расцениваться как улучшение материального положения.
- Будьте готовы к тому, что коррекция кредитной истории займет много времени, в некоторых случаях до нескольких лет. Вначале вам необходимо погасить несколько займов, оформленных в МФО, затем воспользоваться специальной кредитной программой, одну из которых предлагают молодые банки. Следующий этап – заявка на выпуск пластикового платежного инструмента с заемными средствами.
После погашения долгов без просрочек и других нарушений, попробуйте взять потребительский кредит на небольшую сумму. Своевременная выплата и дата окончания договора обязательно отображается в досье, характеризуя вас как добросовестного заемщика.
- Имея кредитную карту, рассчитывайтесь ею за покупки, где это только возможно. Вы не понесете дополнительных расходов, если в течение льготного периода восстановите баланс пластика. За крупную покупку, например, стиральную машину за 25 тысяч рублей, внесите деньги картой. До окончания льготного периода перечислите на счет наличные и закройте кредит, так вы не потеряете проценты и зарекомендуете себя как клиента, заслуживающего доверие.
- Не допускайте долгов по квартплате, алиментам, штрафам ГИБДД. Подобная информация свободно проверяется через Интернет, чем собственно и займутся сотрудники банка при рассмотрении заявки. Если выявится, что вы не соблюдаете Закон, вас сочтут неблагонадежным и откажут в выдаче кредита.
В досье сберегается информация за последние 15 лет. При оформлении ссуды на незначительную сумму, служба безопасности, чаще всего, ограничивается последними тремя годами. Однако ипотека или автокредит – программы, требующие более детального изучения репутации потенциального заемщика. Если вы не хотите получить отказ вместо денег, позаботьтесь об исправлении кредитной истории заблаговременно, а еще лучше, не портите ее. Вовремя погашайте долги, выполняйте взятые на себя обязательства, и тогда банки пойдут вам навстречу, считая вас благонадежным клиентом.
- Как оформить кредит с плохой кредитной историей — банки, МФО и прочее
- Как взять кредит с плохой кредитной историей
- Как получить кредит с плохой историей
- Оформить кредитную карту онлайн с плохой кредитной историей
- Микрокредиты с плохой кредитной историей срочно и быстро
- Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?
- Что делать, если банк через суд требует вернуть задолженность
- Как не испортить свою кредитную историю