Чем грозит просрочка по кредиту?

В этой статье, уважаемые читатели, речь пойдет об очень неприятных ситуациях, но они случаются, поэтому нужно быть к ним готовым. Обсудим же чем грозит просрочка по кредиту и как быть в такой ситуации.

В предыдущих статьях мы ответили на вопрос о том, как не допустить просрочки по кредиту, но если такая неприятность все же случилась, нужно четко понимать последствия этого события.

Содержание

Этап 1: срок платежа сегодня, а денег нет

Если для вас в новинку подобная ситуация, то вы будете очень удивлены. Реки и моря из берегов не выйдут, горы останутся на месте, а банк не начнет обрывать вам телефоны — им очень выгодны подобные ситуации, ведь как только вы пропустили платеж, они начинают насчитывать штрафные проценты. Как правило, эти проценты довольно существенные и они тем выше, чем проще были условия кредитования. Т.е. если у вас ипотека на 5 миллионов рублей, которую было невероятно сложно получить, проценты по просрочке будут ниже, чем если бы вы просрочили платеж по кредиту без залога на 50 тысяч. Закономерность эта предельна простая — банк заинтересован в максимальной прибыли, а статистика и банальная логика показывает, что если предложить потребителю любую разновидность быстрых кредитов с высокими процентными ставками, то спрос на такие кредиты будет минимальным. С большими кредитами, такими как ипотечный или автомобильный дела обстоят иначе, здесь у вас нет выбора — придется переплачивать. В микрокредитах же банку остается уповать только на невнимательность клиентов при их заключении и житейские обстоятельства, которые могут поспособствовать тому, чтобы вы не совершили платеж вовремя. Именно в этот момент дружелюбный и беспроцентный на 30 дней микрокредит превратится в монстра и начнет насчитывать вам огромные проценты за каждый день просрочки платежа.
Вывод из этого следует сделать только один — всегда внимательно изучайте условия вашего кредитного договора до того, как поставите под ним свою подпись. Особое внимание обращайте на штрафы, которые вступают в силу после просрочки.

Этап 2: sms-уведомления от банка

Как правило в течение недели банк все же напоминает клиенту о своем существовании и сообщает о том, что было бы неплохо совершить платеж согласно условиям договора. Делают они это чаще всего при помощи sms-уведомлений. С одной стороны, это довольно правильно, ведь оказывать давление на клиента не совсем корректно в любой ситуации. С другой же стороны — sms с большей вероятностью может быть проигнорировано клиентом или попросту не замечено. Таким образом, подобная забота о клиенте оказывает ему медвежью услугу в виде дополнительных штрафов за просрочку. Именно поэтому не стоит надеяться на подобный уведомления уж очень сильно. Намного практичнее все же держать ситуацию постоянно в мыслях и на контроле, помня о том, что как только появятся средства их тут же нужно направить на погашение образовавшейся задолженности.

Этап 3: звонки от сотрудников банка

Если смс-уведомления о просрочке не возымеют должного эффекта, через неделю-две после последнего сообщения вам позвонят сотрудники банка. Этот период телефонного общения может затянуться на срок от одного до трех месяцев. За это время вам позвонят чуть ли не все сотрудники банка от вашего менеджера, за которым закреплен кредитный договор, до сотрудников службы безопасности и представителей отдела работы с просроченной задолженностью. Общение будет не самым приятным, ведь чаще всего взаимодействие между банковскими служащими не налажено вообще никак, поэтому ни один из них скорее всего не будет знать о том, что вы говорили с кем-либо до него и уж тем более не будет осведомлен о предмете и результатах договора. Советуем набраться терпения и проявить немного выдержки. Может случиться так, что буквально вчера вы обсудили ситуацию с менеджером и пришли к какому-то общему знаменателю по вашему вопросу, а сегодня вам позвонил какой-то другой сотрудник и стал в довольно жесткой форме интересоваться почему вы не платите и когда собираетесь этим заняться. Не нервничайте и вежливо объясните звонящему, что уже поговорили с его коллегой и выработали такой-то план выхода из ситуации или пришли к такой-то договоренности. Не стоит злиться на сотрудников банка, они просто выполняют свою работу, при чем как показывает статистика, для большинства из них подобное общение такая же неприятная необходимость, как и для вас.

Этап 4: письма из банка

Спустя 2-3 месяца после просрочки, когда этапы sms и телефонных уведомлений уже пройдены, вы в обязательном порядке получите несколько писем из банка, в которых вас уведомят сначала в мягкой, а потом и в более жесткой форме о том, что ваше дело может быть передано коллекторскому агентству или в суд в том случае, если вы не пойдете на контакт и не погасите имеющуюся задолженность. На этом этапе общение с клиентом уже переходит в режим откровенного давления, которое призвано побудить вас к сотрудничеству и добровольному погашению задолженности. К письмам могут и в большинстве случаев прикрепляют проекты исковых заявлений или решений суда по вашему делу. Делается это только лишь с одной целью — напугать клиента и продемонстрировать серьезность своих намерений в случае, если он не пойдет на контакт.

Документы, которые прилагают к письмам следует изучать очень внимательно, ведь вам могут прислать не просто проект еще несуществующего иска, а копию уже вполне реального документа. Если это так, то дело уже приняло не самый приятный оборот и вам предстоит судебное разбирательство, которое в любом случае не закончится для вас ничем хорошим, ведь с юридической точки зрения условия договора нарушили именно вы.

Этап 5: работа коллекторов

Как правило, после регулярного общения с сотрудниками банка, должники думают, что мало что уже способно их удивить. Это очень серьезное заблуждение. В сравнении с коллекторами, сотрудники банка покажутся очень милыми, вежливыми и дружелюбными людьми, уважающими ваше личное пространство и время. Коллекторы, по природе своей работы обязаны сделать вашу жизнь невыносимо неудобной и тем самым промотивировать вас к уплате долга. Это их работа, их хлеб и они едят его не зря. Звонки будут поступать регулярно, возможно, раз в день, возможно, 10 раз. Звонить будут как днем, так и глубокой ночью, скажем, часов в 12. Кроме регулярных звонков, сотрудники коллекторских агентств зачастую лично приходят к должникам домой, на работу, к родственникам и знакомым, тем самым ставя вас в весьма неудобное положение. Вся эта деятельность, опять же, направлена на то, чтобы вы подумали про себя: «Да гори они огнем эти деньги, легче отдать, чем испытывать такие неудобства!» Практика показывает, что в таких ситуациях навязчивостью дело не ограничивается и к нему добавляется еще и элемент запугивания. И вам и вашим родственникам, друзьям и знакомым будут намекать и говорить открыто, что лучше заплатить, ведь иначе «будут проблемы». Чаще всего никто не уточняет, что скрывается под этим «будут проблемы», поэтому смысл этих слов каждый додумает для себя сам. Человеческая натура такова, что хорошие варианты почему-то никогда не приходят в голову, приходят только плохие. Именно на это и делается ставка.

Общение с коллекторами может длиться от нескольких месяцев до полугода или даже больше.

Этап 6: судебное разбирательство

Если должник оказывается крепким орешком, которого не берут даже угрозы, запугивание и невероятная навязчивость, коллекторские агентства обращаются с иском в суд, чтобы в принудительном порядке взыскать с должника задолженность. Стоит напомнить, что за все это время с момента ее возникновения и до начала судебного разбирательства договор считается действующим и проценты за просрочку платежа продолжают начисляться. К этому моменту времени сумма долга даже из минимальной и незначительной превращается в запредельно астрономическую.
Юридическая практика свидетельствует о том, что дела такого характера, как правило, заканчиваются решением в пользу истца. Таким образом, банк или коллекторское агентство получает возможность на законных основаниях отобрать у вас имущество в счет погашения задолженности с учетом всех накопившихся штрафов и процентов.

Вместе с тем не все так печально, как могло бы показаться. До судебного разбирательства дело может и не дойти в том случае, если вы будете придерживаться одного простого, но очень хитрого правила. Суть его заключается в том, чтобы по возможности все же платить по кредиту. Пусть даже неполную сумму, пусть даже не ее половину, но ежемесячно и в срок выплачивать банку хотя бы небольшую сумму. Естественно, это не спасет вас от штрафов и процентов по просрочке, но в некоторых случаях заберет у банка основания для передачи вашего договора коллекторам или обращения в суд. Фактически вы выполняете условия договора, пусть и не в полной мере, но это существенно отличается от полного невыполнения. В том же случае, если дело все же дойдет до суда, у вас будет возможность предъявить служителям Фемиды корешки платежных квитанций или чеки из банкоматов, подтверждающие тот факт, что вы добросовестно и с полным пониманием своей ответственности старались выполнять взятые на себя обязательства. Другой вопрос, что у вас в силу самых разных факторов не было возможности выполнять их в полной мере, но вы были готовы идти на контакт, обсуждать реструктуризацию и договариваться с банком, в то время как последний не пожелал выйти на контакт с вами по этим вопросам.

В такой ситуации вполне возможно, что суд не будет принимать то или иное решение по вашему делу сразу, а предоставит возможность сторонам урегулировать конфликт самостоятельно за определенный промежуток времени.

Этап 7: отчуждение имущества

Пожалуй, самый неприятный из всех вышеперечисленных этапов. После того как дело в суде будет выиграно, его инициатор вместе с решением отправится к судебным приставам, которые на абсолютно законных основаниях займутся вашим имуществом. Если кредит предполагал залоговое имущество — оно будет отчуждено и реализовано, чтобы покрыть требования истца и судебные издержки. Если залога по кредиту не было, будет описано все имущество, которое есть у вас в наличии и какая-то его часть опять же будет реализована на торгах.
Согласитесь, перспектива развития у всей этой ситуации совершенно не радужная. Именно поэтому мы настоятельно рекомендуем:

10 раз взвесить свои финансовые возможности перед тем, как взять кредит.
Самым внимательным образом изучить каждую букву в кредитном договоре.
После получения кредита приложить все усилия для его досрочного погашения.
Любыми возможными способами избегать просрочек по кредиту.
В случае нехватки средств для погашения ежемесячных платежей сразу общаться с сотрудниками банка о каникулах или перекредитовании с более щадящими условиями.
Ни в коем случае не прятаться и не исчезать из поля зрения сотрудников банка. Все время поддерживайте контакт с ними особенно в спорных ситуациях.

Ваша оценка: (4 голосов, средний: 5,00 из 5)

Читайте далее: