Проблемы с кредитом — что делать?

Ни для кого не секрет, что времена, когда десятилетиями копили и собирали средства на реализацию заветной мечты, канули в Лету и с приходом финансовой цивилизации в нашу жизнь пресловутое выражение «о жизни в кредит» стало реальностью.

Да, действительно в первую очередь это удобно – жить в своей квартире, пользоваться автомобилем, обучать детей уже сегодня, а зарабатывать на все эти удовольствия жизни и расплачиваться за них в периоде времени. И чем большее удовольствие, тем на больший период времени мы вступаем в долговые отношения с банком, и берем на себя обязательства быть ответственным плательщиком, и исполнять все договорные условия по возврату долга.

В момент, когда банк принимает решение о выдаче кредита, ваши возможности по его возврату просчитаны, и риски его невозврата учтены, а вы ознакомлены и согласны со всеми возможными вариантами развития событий. От оптимистичного – своевременной оплаты задолженности и платы банку за пользования заемными средствами, до действий банка в случае возникновения у вас трудностей с возвратом денег.

Конечно, в момент получения кредита и использования его на заветное приобретение, худший сценарий оговаривается, но он чисто гипотетический, и каждый заемщик искренне надеется, что выполнит взятые на себя обязательства. К сожалению, жизнь вносит коррективы в наши планы, и от черных жизненных полос не застрахован никто.

Если вы попали в данную ситуацию и кредит из обязательства превратился для вас в долговое непосильное бремя, попробуем выбираться из него рационально и с минимальными потерями, как финансовыми, так и нервными.

Чего не нужно делать если возникли проблемы с кредитом

Прежде всего, хочется оговорить, что не надо делать в подобной ситуации и почему. Не ждите, что ситуация разрешится сама собой.  Информация в банках о своевременности погашения задолженности обрабатывается и отслеживается  очень оперативно. Системы банковского учета автоматически отслеживают несвоевременное погашение, моментально изменяют процентную ставку на более высокую, начисляют пени и штрафы, а информация о количестве дней просрочки автоматически вносится в вашу кредитную историю.

В предыдущих публикациях мы уже рассказывали вам о том, как избежать просрочки платежа, добавить к этому можно лишь то, что банки  обычно приветствуют честное отношение заемщиков. Не «исчезайте». Когда банк поймет, что вы его избегаете и не контактируете, то вы попадете в базу сомнительных заемщиков. И отношение со стороны банка к вам будет уже, не как к заемщику с финансовыми трудностями, а как к мошеннику. В таком случае банк будет действовать жестко и без промедления, по ускоренной процедуре или обратятся за  взысканием вашего залога или передачи вашей задолженности коллекторам.

Не берите новые кредиты на лучших условиях. Новые долги для расплаты со старыми обычно только увеличивают вершину вашей финансовой пирамиды, а проблема задолженности не решается.
Не впадайте в депрессию и панику.

Не доводите отношения с банком до суда. Как только суд вынесет решение, и по объективным причинам в пользу банка, на ваше имущество, как залоговое, так и прочее, находящееся в вашей собственности, будет наложен арест и если залогового имущества при продаже с торгов будет недостаточно для погашения задолженности, в ход пойдут прочие активы, вам принадлежащие.

Что же делать если с погашением кредита возникли проблемы?

Заемщик, который своевременно понимает свои проблемы, не прячется от банка, готов искать компромиссные пути решения своих финансовых проблем, всегда вызывает уважение и желание сотрудничать со стороны банка. Итак, если вам нечем платить кредит — сосредоточьте свои усилия на построении правильного диалога с банком и как минимум нескольких предложениях с вашей стороны по решению проблемы в зависимости от уровня ваших финансовых возможностей.

Если ваши финансовые проблемы временные, и вы уверены, что с ними вы справитесь самостоятельно в обозримом будущем, то в таком случае вы можете обратиться в банк с просьбой об изменении графика платежей на период ваших временных финансовых проблем.

Таким образом, вы избежите просроченного долга, пени и штрафов, и ваша кредитная история не будет испорчена. Обычно банки с пониманием относятся к такого рода просьбам, если вы еще сможете подтвердить просьбу документами, это будет более весомым аргументом пойти вам навстречу.  Любое изменение в графике платежей будет оформлено дополнительным соглашением к основному кредитному договору. Однако позаботиться об этом необходимо заблаговременно. Потому, что процедура рассмотрения и принятия решения банком, нестандартных условий кредитования, требует времени.

Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы, и вы знаете, что деньги появятся не скоро.  Обычно такого рода проблемы связаны с потерей работы, невыплатой зарплаты, болезнью. Объясните банку причину своей неплатежеспособности и постарайтесь подтвердить ее документально. В таких случаях, банк должен изучить ситуацию и предложить вам решение, конечный вариант, который будет, приемлем для обеих сторон.

Обычно банк может предоставить отсрочку выплаты на несколько месяцев, но надо реально оценить ситуацию, сможете ли вы за этот период поправить свою финансовую ситуацию, и наверстать отсроченные выплаты в будущих периодах. При невыполнении условий отсрочки повторно будет договариваться с банком сложнее.  Наиболее часто предлагаемый вариант со стороны банка это вариант реструктуризации кредита, изменение первоначальных условий путем изменения суммы платежей и первоначального срока кредитования.

За счет продления срока кредитного договора сумма ежемесячной оплаты может быть меньше и даже возможен период кредитных каникул. При принятии решения о реструктуризации банк будет рассматривать вашу деловую репутацию и кредитную историю, возможно, потребуется дополнительное обеспечение или платежеспособный поручитель.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества, обязательно поставьте банк в известность и попросите о помощи в этом вопросе. Обычно у банков есть специальные подразделения, которые занимаются реализацией залогов и договора с агентствами – посредниками. В любом случае, когда вы самостоятельно будете заниматься продажей своего имущества, вы сможете продать его более выгодно, чем это сделают судебные исполнители.

Данные советы не есть панацея и все возможные способы решения возникших проблем при возврате кредита. Так же данные способы приемлемы только для добропорядочных заемщиков, которые действительно попали в затруднительное положение, но дорожат своей репутацией.  За время массового процесса кредитных невозвратов банки научились бороться, как с явными кредитными мошенниками, так и помогать заемщикам, попавшим в затруднительное положение.

Безвыходных ситуаций не бывает – занимайтесь проблемой и не опускайте руки.  Но каждый раз, одалживая деньги, помните – берете чужие и на время, отдаете свои и навсегда.

• Как решить проблемы с кредитами
• Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?
• Что делать, если банк через суд требует вернуть задолженность
• Как оформить кредит с плохой кредитной историей — банки, МФО и прочее
• Как продать авто в кредите
• Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке
• Чем грозит просрочка по кредиту?
• Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?